Quando si parla di prestiti personali, ci si imbatte spesso in una serie di sigle e termini che possono risultare ostici ai non addetti ai lavori. TAN e TAEG sono due di questi, e comprendere la differenza tra loro è fondamentale per orientarsi con sicurezza nel mondo dei finanziamenti e fare scelte consapevoli e vantaggiose,. In seguito, scoprirai TAN e TAEG cosa sono in dettaglio e l'impatto che hanno sul costo effettivo del tuo prestito personale.

 

Qual è la differenza tra TAN e TAEG?

Quando si parla di prestiti in Italia, due acronimi ricorrono spesso: TAN e TAEG. Comprendere la differenza tra questi due tassi è fondamentale per valutare correttamente il costo effettivo di un finanziamento.

Il TAN, ovvero Tasso Annuo Nominale, rappresenta l'interesse puro applicato al prestito su base annua. È il tasso d'interesse di base, espresso in percentuale, che viene utilizzato per calcolare la quota interessi delle rate del finanziamento. Tuttavia, il TAN da solo non offre un quadro completo del costo del prestito.

Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, invece, fornisce una visione più ampia e realistica del costo totale del finanziamento. Oltre agli interessi, il TAEG include tutte le spese accessorie obbligatorie legate al prestito, come le spese di istruttoria, le commissioni e le assicurazioni obbligatorie. Per questo motivo, il TAEG è sempre più alto del TAN e rappresenta il vero indicatore del costo complessivo del prestito.

Per fare un esempio concreto di calcolo del costo di un prestito, questo potrebbe avere un TAN del 5%, ma un TAEG dell'8% a causa delle spese aggiuntive. Questo significa che, mentre gli interessi puri sono calcolati al 5%, il costo effettivo del prestito per il consumatore è dell'8% annuo.

La normativa italiana impone agli istituti di credito di comunicare chiaramente entrambi i tassi, con particolare enfasi sul TAEG, per garantire maggiore trasparenza e permettere ai consumatori di confrontare efficacemente diverse offerte di finanziamento. Quando si valuta un prestito, è quindi essenziale prestare attenzione al TAEG, poiché rappresenta il vero costo del denaro che si sta prendendo in prestito.

 

Qual è il TAEG più conveniente?

Quando si parla di convenienza in termini di TAEG, la risposta potrebbe sembrare ovvia: il TAEG più basso è il più conveniente. Tuttavia, la realtà è spesso più complessa e richiede un'analisi approfondita.

Innanzitutto, è fondamentale comprendere che il TAEG più basso in assoluto non sempre corrisponde all'offerta migliore per te. La convenienza deve essere valutata nel contesto della tua situazione finanziaria personale e delle caratteristiche specifiche del prestito. Ecco alcuni fattori da considerare:

1. Sostenibilità delle rate. Un TAEG basso potrebbe tradursi in rate mensili più alte se associato a un prestito di breve durata. Assicurati che le rate siano sostenibili nel lungo periodo, considerando reddito e spese fisse.
2. Flessibilità del rimborso. Alcuni prestiti con TAEG leggermente superiori potrebbero offrire condizioni più flessibili, come la possibilità di saltare una rata o di modificare l'importo del rimborso mensile. Queste opzioni possono rivelarsi preziose in caso di imprevisti finanziari.
3. Costi nascosti. Fai attenzione alle offerte con TAEG particolarmente bassi. Potrebbero nascondere potenziali costi aggiuntivi non immediatamente sostenuti come penali per estinzione anticipata o assicurazioni facoltative ma fortemente consigliate.
4. Durata del finanziamento. Un TAEG più basso su un prestito a lungo termine potrebbe comunque portarti a pagare più interessi totali in termini monetari rispetto a un prestito con TAEG più alto ma di durata inferiore. Calcola sempre l'importo totale che andrai a rimborsare.
5. Importo del prestito. I prestiti di importo maggiore tendono ad avere TAEG più bassi. Tuttavia, prendere in prestito più del necessario solo per ottenere un tasso migliore non è una strategia saggia.
6. Il tuo profilo creditizio. Se hai un ottimo storico creditizio, potresti avere accesso a TAEG più convenienti. In questo caso, un'offerta con un TAEG nella media potrebbe non essere la migliore.

 

Cosa vuol dire TAN 0% TAEG 0%?

Quando ci imbattiamo in un'offerta di finanziamento che presenta sia il TAN (Tasso Annuo Nominale) che il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) allo 0%, potremmo pensare di aver trovato l'affare del secolo. Ma cosa significa realmente questa combinazione e, soprattutto, è troppo bella per essere vera? Innanzitutto, ricordiamo che:

• Il TAN significato allo 0% è che non verranno applicati interessi sul capitale prestato.
• Un TAEG allo 0% implica che, oltre agli interessi, non ci saranno costi aggiuntivi legati al finanziamento.

In teoria, quindi, un prestito con TAN 0% e TAEG 0% dovrebbe permetterci di rimborsare esattamente la somma che abbiamo ricevuto, senza alcun costo aggiuntivo. Sembra un sogno, vero? Ma come spesso accade nel mondo della finanza, è necessario guardare oltre i numeri per comprendere la realtà.

Ecco alcuni punti chiave da considerare:

1. Offerte promozionali limitate nel tempo. Ad esempio, potresti trovare un TAN e TAEG 0% per i primi 6 o 12 mesi di un finanziamento che applica poi differenti condizioni in un secondo periodo successivo.
2. Restrizioni sull'importo e sulla durata. I tassi potrebbero essere applicati solo a importi relativamente bassi o per tempi molto brevi. È comune trovare queste condizioni su piccoli prestiti finalizzati all'acquisto di beni specifici.
3. Requisiti stringenti. Per accedere a condizioni vantaggiose, potresti dover soddisfare requisiti molto specifici in termini di reddito, storia creditizia o relazione bancaria preesistente.
4. Costi nascosti in altri servizi. Sebbene il finanziamento in sé non abbia costi, l'istituto potrebbe recuperare attraverso altri servizi collegati, come conti correnti obbligatori o assicurazioni "consigliate".
5. Finanziamenti legati a specifici prodotti. Nel caso di acquisti rateizzati di beni di consumo, il costo del finanziamento potrebbe essere già incluso nel prezzo del prodotto stesso.

TAN e TAEG 0%: cosa fare di fronte a un’offerta di questo tipo? 

1. Leggi attentamente tutte le condizioni. Non fermarti ai grandi numeri pubblicitari, ma esamina nel dettaglio il contratto.
2. Verifica la durata dell'offerta. Assicurati di comprendere per quanto tempo si applicheranno le condizioni vantaggiose.
3. Calcola il costo totale. Se l'offerta è limitata ad un periodo del finanziamento, fai attenzione a leggere anche quanto pagherai complessivamente, includendo il periodo successivo alla promozione. 
4. Considera alternative. Confronta sempre l'offerta con altre proposte sul mercato, considerando l'intero periodo di finanziamento.
5. Valuta la tua capacità di rimborso. Anche se non ci sono interessi, assicurati di poter sostenere le rate nel lungo periodo.
6. Fai attenzione ai servizi accessori. Verifica se sono richiesti o fortemente consigliati prodotti aggiuntivi che potrebbero aumentare il costo effettivo del finanziamento.

FAQ su TAN e TAEG 
Cosa è più importante TAN o TAEG?

Per capire cosa è più importante TAN o TAEG dobbiamo capire di cosa stiamo parlando, e per questo ti rimandiamo ai precedenti passaggi dell’articolo. Alla luce di tali definizioni, possiamo affermare che il TAEG è generalmente più importante del TAN quando si tratta di valutare la convenienza di un prestito. Ecco perché:

1. Trasparenza totale. Fornisce una visione d'insieme di tutti i costi, permettendoci di confrontare in modo equo diverse offerte di finanziamento.
2. Previsione realistica. Grazie al TAEG, possiamo avere un'idea precisa dell'impatto che il prestito avrà sul nostro bilancio, senza sorprese nascoste.
3. Obbligo di legge. Non è un caso che la normativa italiana ed europea imponga agli istituti di credito di comunicare chiaramente il TAEG. Questo obbligo è stato introdotto proprio per tutelare i consumatori e garantire una maggiore trasparenza nel mercato del credito.
4. Confronto facilitato. Utilizzandolo come parametro di riferimento, diventa più semplice mettere a confronto offerte provenienti da diversi istituti di credito, anche quando presentano strutture di costo differenti.

Tuttavia, sarebbe un errore ignorare completamente il TAN, poiché resta comunque importante per comprendere la componente di interesse puro del nostro finanziamento e può essere particolarmente utile quando si valutano prestiti con strutture di costo simili.

 

Quando il TAEG è buono?

Determinare quando il TAEG è buono è una questione che richiede un'analisi attenta e contestualizzata. Non esiste, infatti, un valore universale di TAEG che possa essere definito ottimale per tutti i tipi di prestito e per tutte le situazioni personali. Tuttavia, possiamo identificare alcuni criteri e fattori che ci aiutano a fare le dovute valutazioni. 

Innanzitutto, è fondamentale comprendere la differenza tra TAN e TAEG e che il secondo varia in base a diversi elementi:

1. Tipologia di prestito: prestiti personali o finalizzati, mutui e altre forme di finanziamento possono avere range di TAEG molto diversi tra loro.
2. Importo e durata del finanziamento: generalmente, prestiti di importo maggiore e con durate più lunghe tendono ad avere TAEG più bassi.
3. Profilo del richiedente: il tuo storico creditizio, la stabilità lavorativa e il reddito influenzano il TAEG.
4. Condizioni di mercato: i tassi di interesse di riferimento stabiliti dalle banche centrali impattano sui TAEG offerti dagli istituti di credito.

Tenendo conto di questi fattori, possiamo stabilire alcuni parametri per valutare quando un TAEG può essere considerato vantaggioso:

• Confronto con il mercato. Un buon punto di partenza è confrontare il TAEG offerto con la media di mercato per prestiti simili. 
• Valutazione rispetto al TAN. Un TAEG che si discosta poco dal TAN corrispondente indica che le spese accessorie sono contenute, il che è generalmente un segnale positivo.
• Sostenibilità personale. Un TAEG può essere considerato buono se le rate che ne derivano sono comodamente sostenibili con il tuo reddito, senza compromettere la tua stabilità finanziaria.
• Coerenza con le tue esigenze. Se il TAEG offerto ti permette di ottenere il finanziamento necessario con condizioni (durata e flessibilità di rimborso) adatte alle tue necessità, può essere valutato positivamente.
  

Considera inoltre di:

1. Richiedere preventivi a più istituti di credito per confrontare le offerte.
2. Affidarti a un consulente finanziario, capace di aiutarti a interpretare le offerte alla luce della tua situazione personale.
3. Non focalizzarti solo sul TAEG, ma valutare anche altri aspetti del prestito come la flessibilità di rimborso, la possibilità di estinzione anticipata senza penali o l'inclusione di coperture assicurative.

Ricorda che un TAEG "buono" è quello che si adatta meglio alle tue esigenze finanziarie, permettendoti di ottenere il finanziamento necessario a condizioni sostenibili e trasparenti. La chiave è sempre l'informazione e la consapevolezza.